Crédito habitação

Avaliação bancária abaixo do preço: quanto mais dinheiro precisa?

Compare o preço acordado com a avaliação do banco e veja como a diferença pode alterar o financiamento de referência e o dinheiro próprio necessário.

Preço acordadoAvaliação do bancoFinanciamento

Veja onde a diferença passa para o seu dinheiro próprio.

O negócioPreço acordado
O bancoValor real ou testeJá tem a avaliação bancária?
O financiamentoPercentagem e crédito previsto

Use a percentagem indicada pelo banco ou pela FINE se já a souber. Este valor não representa aprovação de crédito.

Avaliação introduzida pelo utilizador

Com estes valores, e testando financiamento de 90%:

Financiamento de referência243 000 €
Dinheiro próprio para completar o preço57 000 €
Impacto desta avaliação+17 000 €

Com os restantes valores iguais, esta avaliação aumenta em 17 000 € o dinheiro próprio necessário para completar o preço.

Face ao crédito de 260 000 € que estava a contar usar, existe uma diferença de 17 000 €.

300 000 €preço acordado
243 000 €financiamento considerado40 000 €dinheiro próprio base17 000 €devido à avaliação
Financiamento considerado 243 000 €Dinheiro próprio base 40 000 €Adicional devido à avaliação +17 000 €

Para suportar 260 000 € com esta percentagem, a avaliação teria de ser pelo menos 288 889 €.

Isto ainda não é o dinheiro total necessário para concluir a compra.

IMT, Imposto do Selo, escritura, custos do crédito, outros custos de compra e reserva não entram nesta conta.

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Se a avaliação mudar

Leve esta avaliação para o Plano Casa

Preço, avaliação, percentagem e financiamento ficam ligados à opção.

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Porque é que o preço e a avaliação podem ser diferentes?

O preço resulta do acordo entre comprador e vendedor. A avaliação bancária é produzida para a operação de crédito e pode ficar abaixo, igual ou acima desse preço. Esta ferramenta não tenta decidir qual é o valor “certo”: mostra apenas o efeito dos valores que introduziu.

Qual dos valores é considerado para o LTV?

Segundo o Banco de Portugal, para este rácio o valor do imóvel corresponde ao mínimo entre o preço de aquisição e o valor da avaliação. Os limites são máximos e não substituem a avaliação da solvabilidade feita pela instituição.

Consultar a explicação do Banco de Portugal

Avaliação abaixo do preço: o que muda e o que não muda

Pode mudar

  • A base modelada para o financiamento.
  • O financiamento de referência à percentagem indicada.
  • O dinheiro próprio necessário para completar o preço.

Não muda automaticamente

  • O preço acordado com o vendedor.
  • A aprovação final do banco.
  • IMT, escritura e restantes custos por este motivo isolado.
  • As obrigações do CPCV; obtenha aconselhamento jurídico para o seu caso.

Pré-aprovação não é o mesmo que financiamento desta casa

Uma pré-aprovação pode indicar capacidade financeira em termos gerais, mas não confirma o montante para um imóvel concreto. A avaliação, a análise final de solvabilidade e a proposta do banco continuam a ser necessárias. A FINE concreta é a referência para as condições apresentadas.

Já recebeu a FINE?

Compare valor, prazo, TAN, TAEG, MTIC, seguros e custos de duas propostas reais.

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Junte entrada, impostos e formalização; depois veja quando cada pagamento acontece.

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Perguntas importantes

Avaliação bancária e financiamento

O banco financia sobre o preço de compra ou sobre a avaliação?+

Para o cálculo do LTV, a referência indicada pelo Banco de Portugal é o menor entre o preço de aquisição e o valor da avaliação. A instituição pode aplicar critérios mais restritivos e avalia também a solvabilidade.

O que acontece se a avaliação bancária vier abaixo do preço?+

Mantendo a mesma percentagem, uma avaliação inferior reduz a base usada nesta conta. Isso pode diminuir o financiamento de referência e aumentar o dinheiro próprio necessário para completar o preço acordado.

Uma avaliação acima do preço permite pedir mais crédito?+

Não por efeito desta conta. Como a base modelada é o menor entre preço e avaliação, uma avaliação superior não eleva a base acima do preço de compra. A decisão do banco continua separada.

Quanto aumenta a entrada se a avaliação vier baixa?+

Depende da diferença entre preço e avaliação, da percentagem de financiamento e do crédito que pretendia usar. A ferramenta isola esse efeito mantendo os restantes valores iguais.

A pré-aprovação garante o financiamento deste imóvel?+

Não. A pré-aprovação antecede normalmente a análise concreta do imóvel e não substitui a avaliação, a decisão final de solvabilidade nem as condições da FINE.

Esta conta inclui IMT, escritura e outros custos?+

Não. Mostra apenas o dinheiro próprio necessário para completar o preço. IMT, Imposto do Selo, escritura, custos do crédito, obras e reserva ficam fora.

Ainda não tenho avaliação. Posso testar um valor?+

Sim. Escolha «Ainda não — quero testar». O valor e todos os resultados ficam identificados como cenário, não como previsão nem como avaliação confirmada.

Este resultado significa que o banco vai aprovar esse crédito?+

Não. É um financiamento de referência resultante dos valores introduzidos. O banco pode financiar menos; a análise de solvabilidade e a proposta ou FINE concretas são determinantes.